Платежи, кредиты, инвестиции Ваш финансовый гид 
Время от времени многие из нас берут кредиты в банках или иных финансовых организациях. Последние, оценивая нашу надежность, как заемщика, ориентируются на такие вещи, как уровень дохода, место работы и иные параметры. Но так происходит лишь в тех случаях, когда мы обращаемся за кредитом в первый раз. Людей, которым брать заем не впервой, как правило, оценивают по кредитной истории, и о последней мы и хотим поговорить подробнее.
Кредитная история, как и понятно из названия, представляет собой своеобразную биографию наших кредитных отношений с банком. В том случае, если мы платим по кредитам исправно, то данная история кристально чистая, что максимально повышает наш шанс получить новый заем. Однако в эту же «биографию» вносятся и все просрочки по платежам, долги и прочие моменты, снижающие нашу репутацию в глазах банков и других организаций, предоставляющих заем или осуществляющих обслуживание в кредит.
Естественно, информация о кредитной истории должна где-то храниться, и в последние 9 лет в нашей стране действительно функционируют подобные ведомства – БКИ (Бюро кредитных историй). Как и многие другие организации, данные бюро явились следствием иностранного опыта, перенятого нами.
Немного истории
Необходимость в данной информационной базе была просто огромна, так как в середине прошлого десятилетия кредиты российскими банками выдавались просто в колоссальных количествах. Причем на надежность самого заемщика смотрели редко, стараясь охватить как можно большее количество населения. Тогда речь шла о борьбе за рынок, и каждый старался урвать как можно более жирный «кусок пирога». Естественно, в один прекрасный день количество просрочек и непогашенных кредитов стало угрожающе высоко, а так называемые «черные списки», которые имелись в различных банках, были неэффективны. Именно в этот момент, а именно в 2005 году, на основании закона «О кредитных историях», в России и начал действовать БКИ – ведомство, в котором хранятся «кредитные досье» на наших соотечественников.
Естественно поначалу толку от него было немного, так как кредитная история практически всех россиян была чиста, и потребовалось время для того, чтобы информация, хранящаяся там, стала действительно полезна банкам и иным организациям. Однако в наши дни в данном реестре хранится информация о более, чем 30 миллионах кредитов, взятых россиянами за последние годы.
Какова же моя кредитная история?
Кредиты брали почти все из нас, так как эта услуга распространена и доступна. Вне всякого сомнения, каждому из нас было бы интересно узнать о том, какова в данный момент его кредитная история. И сделать это вполне возможно. В законе «О кредитных историях», о котором мы упоминали выше, написано, что каждый житель страны может узнать свою кредитную историю раз в год на бесплатной основе. Если хотите узнавать чаще, то необходимо платить. Как правило, плата эта составляет несколько сотен рублей за раз. Работники БКИ говорят, что в последнее время количество запросов от людей, желающих узнать свою кредитную историю, увеличилось. Причиной, судя по всему, являются отказы по кредитам, после которого человеку становится интересно узнать, что же в его кредитной истории испугало банк.
Где узнать кредитную историю? Конечно же, обратиться в БКИ в вашем городе. Но помните, что при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность, так как на законодательном уровне запрещено раскрывать кредитную историю третьим лицам, кроме банков и прочих организациях, заинтересованных в данной информации по роду своей профессиональной деятельности. Иногда дело по кредитной истории на вас может быть заведено в БКИ, находящемся в другом населенном пункте, и если у вас нет возможности выехать туда, то необходимо отправлять запрос по почте. Причем, в этом случае ваша личность должна быть подтверждена печатью нотариуса.
Кстати, а как узнать, в каком именно БКИ на вас хранится кредитная история? Сделать это можно, найдя номер, выдаваемый банком при получении кредита, и введя его на сайте Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) при Центробанке России. В том случае, если код вам не известен, как бывает часто, можно обратиться в ближайший БКИ, и последние отправят запрос в ЦККИ. Отправить туда запрос можно и самостоятельно, посредствам телеграммы. Естественно, вместе с заверенной нотариально подписью. Обойдется вам такой запрос в 300 рублей, и еще 200 уйдет на телеграмму. В некоторых БКИ, таких, как Поволжское, введен специальный сервис, позволяющий получить информацию о том, где именно на вас заведено «кредитное досье» всего за 15 минут. Услуга платная, стоимость – 250 рублей.
А все ли верно в моей кредитной истории?
Кредитные истории крайне многочисленны, как многочисленно количество заемщиков и оформляемых ими кредитов. Естественно, что в процессе оформления всего этого время от времени могут возникать определенные ошибки. И некоторым из тех, кто потрудились ознакомиться со своей кредитной историей, не посчастливилось выяснить, что некоторые данные в ней ошибочны или вовсе противоречат действительности. Другими словами – далеко не все могут быть согласны с информацией, внесенной в свою кредитную историю. К примеру, вы погасили заложенность, а в истории она осталась непогашенной, либо банк не успел передать сведения об очередной оплате по кредиту. На самом деле, таких нюансов может быть много, но это совсем не должно означать, что ничего уже не изменить, и ярлык «злостного неплательщика», который повесили на вас ошибочно, уже не снять.
Изменить информацию в своей кредитной истории можно, и для этого необходимо обратиться в местный БКИ с соответствующим заявлением. В заявлении вы указываете, какой именно момент отражен в «кредитном досье» некорректно. В этом случае БКИ обязан устроить повторную проверку и внести исправления, если они действительно будут нужны, в течение 30 дней. Если этого не происходит, а вы все равно уверены в своей правоте, и самое главное – можете это доказать, то можно обратиться с жалобой в более высокую инстанцию, такую как ФСФР или Центробанк.
Не дайте себя обмануть!
Как мы уже говорили, один раз в год ознакомление со своей кредитной историей может быть произведено совершено бесплатно, однако знают об этом далеко не все. Ну а в самих БКИ очень часто «забывают» об этом сообщить. Так что, если вы еще не обращались по данному поводу в этом году, то при попытке взять с вас деньги прямо скажите, что один раз в год имеете право все узнать бесплатно. Как правило, припираться в этом случае работники не должны, хотя можно будет заметить некоторое снижение энтузиазма с их стороны. Но в любом случае вы имеете право оформить заявление на месте и получить все необходимые данные в десятидневный срок совершенно бесплатно. Что радует, в некоторых отделениях БКИ все же работают порядочные люди и сразу сообщают клиентам, что один раз в год они имеют право на бесплатный сервис.
Еще один момент, который надо четко уяснить – это невозможность изменения кредитной истории незаконными методами. Так, если у вас есть кредитные проступки, совершенно справедливо занесенные в ваше «досье», и, соответственно, плохая кредитная история, то не стоит думать, что таинственные личности, предлагающие все отмыть и очистить, действительно смогут вам помочь. Таких «кредитных ловкачей» очень много, и за свои услуги они просят порядка нескольких сотен долларов, а иногда и больше. Взамен они обещают очистить вашу кредитную историю, насколько бы ужасной она не была. Естественно, что многие люди, которым не дают кредит по этой причине, готовы заплатить вполне солидные суммы за шанс все же получить заем.
Но не стоит обольщаться на этот счет, так как практически гарантированно вы останетесь без денег, и ничего в вашей кредитной истории не изменится. Причем, это только один вид мошеннических действий, совершаемых злоумышленниками, пользующихся затруднительным положением и доверчивостью простых граждан, не могущих получить кредит. И советская надежда на «блат» и прочее, хоть и до сих пор работает в некоторых областях нашей жизни, но не в этом случае, запомните это. Ведь, если бы кредитную историю можно было бы изменить так просто, то стали бы банки и другие кредитные организации так доверять этим данным?