Потребительское кредитование в России

Потребительское кредитование в нашей стране становится все более популярным. Как обычно, придя к нам с Запада с некоторым запозданием, тот или иной продукт пользуется на наших просторах успехом, который уже не имеет за рубежом. И если в некоторых европейских странах годовые темпы роста потребительских кредитов даже падают, либо растут на десятые доли процента, в России же этот рост больше на порядки. Статистические исследования показывают, что в последнее время рост подобных кредитов составляет 38 процентов в год, что просто невероятно в сравнении с европейскими показателями. При этом, высокий спрос на потребительские кредиты в нашей стране делает эти самые кредиты все более дорогими. По заявлениям экспертов, те же европейцы тратят на свои потребительские кредиты куда меньше, чем россияне. И основная причина состоит в высоких процентах. Причем, для тех заемщиков, которые могут предоставить банку все необходимые документы, процент может составлять 15 в год, что также весьма много. Ну а для тех, кто берет заем без подтверждения дохода и делает это в организациях микрокредитования, процент может быть выше вдвое и даже еще более значительным. Эксперты заявляют, что в настоящее время в некоторых подобных организациях ставки могут быть даже более ста процентов в год!

Конечно, все это связано с тем, что качество заемщиков довольно низкое, так как модель бизнеса центров микрокредитования такова, что никаких проверок документов, подтверждающих доход, там не проводится. Естественно, случаи, когда взятый кредит просто не возвращается, отнюдь не редки и это вынуждает банки повышать объемы и проценты, чтобы даже в случае дефолта по многим клиентам не уходить в минус. И, что удивительно, не смотря на такие драконовские условия, желающих взять себе подобные кредиты не только не уменьшается, но и постоянно растет.

В целом же, по мнению экспертов, процентные ставки по большинству кредитных пакетов в нашей стране сильно завышены. И на более-менее адекватный процент по кредиту могут рассчитывать, разве что работники тех компаний, которые получают заработные платы в этом же банке.

Но что же делает наши кредиты такими дорогими? Одна из причин заключается в высоких операционных издержках российских банков, характерных недостаточным уровнем автоматизации. Кроме того, рынок потребительского кредитования в нашей стране насыщен не очень сильно, вследствие чего сам прирост количества кредитов идет быстрыми темпами. Ну и не стоит сбрасывать со счетов высокую инфляцию, которая достигает в России более 7 процентов в год, что в несколько раз выше, чем в развитых странах той же Европы. Снижение темпов потребительской инфляции является одним из главных факторов того, что банки страны наконец-то смогут пойти навстречу своим клиентам.

В целом же, стоимость кредита составляется из банковской маржи, стоимости вероятных рисков, стоимости банковских ресурсов и уровня инфляции. Все это накладывает серьезные ограничения на нижний уровень процентных ставок по кредитам, выдаваемым местными организациями. Понятно, что в настоящее время рынок кредитов в нашей стране переживает раннюю стадию своего развития, которая может продолжаться еще достаточно долгое время. Сегодня кредитные организации, такие как банки, вынуждены работать в условиях недостаточного количестве привлекаемых средств, которое просто не дает им в полной мере обеспечить себя ресурсами на долгие сроки кредитования. Приятие закона о безотзывных вкладах также могло бы несколько снизить нагрузку на банки, сделав процентные ставки по кредитам ниже. Однако, данный закон пока что не принимается, как и многие другие, которые бы смогли облегчить жизнь банкам и финансовым организациям. Этот факт, вкупе с высочайшими рисками не дает банкам снижать процентные ставки, так как в этом случае они просто не смогут полноценно работать.

Именно снижение рисковой составляющей должно стать одним из рычагов, которые смогут повлиять на размеры процентных ставок по кредитам – считают эксперты отрасли. Средством крайне позитивного влияния на проблему может стать создание специальной информационной базы, куда бы помещались данные по всем клиентам и их уровням дохода. Но для этого, естественно, необходимо сделать так, чтобы заработные платы наконец-то начали выплачиваться адекватно, а не в конвертах. Сейчас, когда проверить истинный уровень дохода заемщика крайне непросто, банки очень сильно рискуют, и просто не могут работать на более мягких условиях. Но схемы «белых» заработных плат по-прежнему непопулярны у многих работодателей, так что надеяться на какой-то прогресс в этой области сейчас было бы глупо.

Конечно, все вышесказанное еще не означает, что процентные ставки по кредитам не уменьшаться и даже будут продолжать расти и дальше. Все же банковская отрасль в нашей стране стремительно развивается, это, вне всякого сомнения, должно делать кредитные продукты более доступными. Хотя, повторим, в обозримом будущем надеяться на это не стоит.

Меж тем, американские финансовые эксперты из рейтингового агентства Standard & Poor’s провели исследования потерь в российском сегменте кредитования. По сравнению с прошлым годом данные весьма не утешительные, так как рост потерь получился почти двукратным. Локомотивом, который двигает вперед этот рост, являются все более частые потери в потребительском кредитовании. Именно эти потери, по словам экспертов, будут и дальше удерживать процентные ставки на высоком уровне. Ведь потребительское кредитование, не обеспеченное никакими залогами и документами, подтверждающими состоятельность заемщика, является для банков крайне рискованным путем заработка денег. В этом случае только сохранение прежнего курса на массовость и высокие процентные ставки можно перекрыть те потери, которые неизбежно будут возникать. Причем, рост потребительского кредитования прогнозируется специалистами и дальше, а это значит, что показатель потерь банков и кредитных организаций будет расти в любом случае.